Fintech y seguridad: cuando innovar significa blindar los datos

Las Fintech llegaron para cambiar las reglas del juego. Han transformado radicalmente cómo movemos nuestro dinero y han abierto las puertas del sistema financiero a mucha gente gracias a plataformas ágiles y digitales. Pero esta revolución tecnológica trae una carga pesada: la responsabilidad de cumplir con estándares de seguridad altísimos. Ya no se trata solo de proteger una transacción económica, sino de cuidar la identidad y la confianza de millones de personas en un mundo que solo existe en la pantalla.

Por Aneyka Esilka Hurtado Mena, Profesora de la Facultad de Informática, Electrónica y Comunicación de la Universidad de Panamá.

En los últimos años, el concepto "Fintech" (la mezcla de Financial y Technology) se ha vuelto omnipresente. Básicamente, define a esa nueva ola de empresas que usan la tecnología para ofrecer servicios financieros rápidos: desde billeteras digitales y préstamos online hasta sistemas que invierten tu dinero automáticamente. Lo que la diferencia de tu banco de toda la vida con sus oficinas físicas y su papeleo eterno es su filosofía "digital first". Viven casi exclusivamente en tu móvil. Y aunque esa falta de estructura física es su gran ventaja competitiva, también crea un perfil de riesgo muy particular.

La magia de las Fintech está en la inmediatez y en lo fácil que se lo ponen al usuario. Hoy puedes abrir una cuenta o pedir un microcrédito en cinco minutos sin tocar un bolígrafo. Pero esa misma facilidad las convierte en un caramelo para los ciberdelincuentes. Como mueven dinero líquido y datos personales muy valiosos, están bajo un asedio constante. Los atacantes buscan cualquier grieta en el código para vaciar cuentas o robar bases de datos enteras.

Para defenderse, una pieza clave es el proceso KYC (Know Your Customer o Conoce a tu Cliente). A diferencia de una tienda online, donde solo hace falta que la tarjeta funcione, una Fintech tiene la obligación legal de saber quién está realmente al otro lado para evitar el lavado de dinero. Aquí es donde la tecnología se encuentra con la biometría (tu cara o tu huella) y la validación de documentos al instante. Si este filtro falla, la plataforma se inunda de "identidades sintéticas", perfiles falsos que los estafadores usan para pedir préstamos que jamás devolverán.

Pero proteger los datos va mucho más allá de evitar que se filtren unos cuantos correos. Estas empresas guardan tu historial de compras, tus hábitos de gasto y, a veces, hasta tu salud crediticia. Es información muy sensible, blindada por leyes estrictas (como el GDPR en Europa). Por eso, el cifrado de extremo a extremo que asegura que los datos viajen ilegibles desde tu móvil hasta el banco ya no es un extra, sino el mínimo indispensable para operar.

Otro reto técnico enorme son las API (Application Programming Interfaces).

En la era de la Banca Abierta (Open Banking), las Fintech necesitan conectarse con bancos tradicionales para funcionar. Las API son las tuberías digitales por donde viaja esa información. Si una de esas conexiones no está bien cerrada, se convierte en una puerta trasera perfecta para que un atacante entre no solo a la Fintech, sino a las cuentas bancarias que los usuarios tienen en otros bancos.

Irónicamente, la velocidad, que es la gran promesa de las Fintech, a veces juega en contra de la seguridad. En los pagos instantáneos el dinero vuela en milisegundos, lo que deja cero margen para que un analista humano revise si hay fraude. Ahí es donde entra la Inteligencia Artificial y el Machine Learning. Estos sistemas aprenden cómo se comporta normalmente un usuario y pueden bloquear solos una operación rara (como una compra en otro país) antes de que el dinero salga de la cuenta.

Y no nos olvidemos del factor humano interno, el verdadero talón de Aquiles, sobre todo en startups que crecen a lo loco. En el afán de sacar novedades cada semana, a veces se dan permisos de administrador a demasiada gente, desarrolladores, pasantes, entre otros para "no frenar el ritmo". Esto es un error grave que rompe el principio de "mínimo privilegio". Si un empleado junior tiene acceso a toda la base de datos y le hackean el ordenador (o decide hacer daño), el desastre es total.

 Restringir los accesos a lo estrictamente necesario es una medida de higiene digital básica que a menudo se olvida por las prisas. Además, las Fintech tienen el reto de educar a sus usuarios. Muchos entran al sistema financiero por primera vez gracias a estas apps y pueden ser presas fáciles de ingeniería social, como el phishing. Por eso, la seguridad no puede quedarse solo en el código; tiene que verse en la interfaz, con avisos claros que ayuden a la gente a no caer en trampas.

Por último, está la resiliencia cibernética. No basta con evitar el golpe; hay que saber levantarse rápido. Si una billetera digital se cae 24 horas por un ataque DDoS, el pánico de los usuarios puede hundir la empresa. Tener planes de continuidad y copias de seguridad inmutables es el seguro de vida que garantiza que, pase lo que pase, el dinero de la gente seguirá ahí cuando el sistema vuelva.

Al final del día, para una Fintech, la seguridad no es un departamento aburrido al fondo del pasillo; es el producto en sí mismo. Al final, en finanzas todo se reduce a la confianza. Es el activo más importante y, lamentablemente, el que cuesta más trabajo reconstruir cuando se rompe. Quien quiera innovar aquí debe entender que su rol es proteger el patrimonio digital de los demás. La ética detrás de la programación no es un extra, es lo que decidirá si la empresa sigue viva mañana o desaparece.

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